Un livret ouvert par vos grands-parents, un plan d'épargne salariale laissé chez un ancien employeur, un contrat d'assurance vie jamais réclamé : ces sommes ne disparaissent pas. Elles changent simplement d'adresse.

Au bout de dix ans d'inactivité, les banques et les assureurs les versent à la Caisse des Dépôts, qui les conserve en attendant une réclamation. Un site public et gratuit, ciclade.fr, permet de vérifier si votre nom y figure en quelques minutes.

7,87 milliards d'euros en attente : ce que dit le bilan 2025

La Caisse des Dépôts a restitué 164,4 millions d'euros en 2025, soit 8 % de plus qu'en 2024. Ces versements ont concerné environ 174 000 dossiers, pour un montant moyen de 943 € par dossier. Le reste attend toujours : au moins 7,87 milliards d'euros d'épargne oubliée restent conservés dans ses livres.

Ce dernier total ne figure pas tel quel dans le communiqué publié le 17 mars 2026 par la Caisse des Dépôts. Il se déduit de ses chiffres officiels. Entre 2017 et 2025, les établissements financiers lui ont transféré 9,71 milliards d'euros. Près de 1,2 milliard d'euros a déjà été restitué et 640,7 millions d'euros sont partis à l'État. Le résultat constitue un plancher minimal : le calcul ignore les transferts antérieurs à 2017 ainsi que les intérêts de 0,30 % par an que la Caisse des Dépôts verse sur les sommes conservées.

Le flux ne se tarit pas. Rien qu'en 2025, les établissements financiers ont transféré 758 395 comptes et contrats supplémentaires, soit 671,09 millions d'euros. Cet argent est dit « en déshérence », faute de titulaire ou d'héritier qui se manifeste. Et personne ne préviendra les propriétaires.

« La Caisse des Dépôts ne recherche ni les titulaires de comptes inactifs, ni les souscripteurs de contrats d'assurance (sur la vie et prévoyance temporaire décès) en déshérence, ni les bénéficiaires/héritiers ou ayants droit de ces sommes. »

— Caisse des Dépôts, page « Circuit de l'argent en déshérence » du site ciclade.fr

La démarche part donc du particulier, et elle progresse vite. Le site a reçu 10,6 millions de visiteurs en 2025, pour 200 000 demandes de restitution, contre 94 000 un an plus tôt.

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Comment un compte bascule dans l'oubli sans que vous le voyiez

Un compte courant devient inactif après douze mois sans opération ni signe de vie du titulaire, selon l'article L312-19 du code monétaire et financier. Pour un livret, un compte-titres ou un plan d'épargne entreprise, ce délai passe à cinq ans. La banque doit alors écrire au client à la dernière adresse connue. Le fil se rompt souvent à ce stade.

Un déménagement non signalé, un changement d'employeur, une succession réglée trop vite : les causes sont banales. Le changement de banque en fournit une autre, l'ancien compte bancaire restant ouvert avec quelques euros dessus.

Ces comptes endormis ne sont pas neutres. Les frais de tenue de compte inactif sont plafonnés à 30 € par an depuis le 1er janvier 2016, et ils grignotent le solde. Les livrets réglementés échappent à ces frais, du Livret A au LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire), en passant par le Livret Jeune ouvert durant l'enfance.

Passé dix ans sans opération ni manifestation, l'établissement clôture le compte et verse le solde à la Caisse des Dépôts. Cette mécanique découle de la loi Eckert du 13 juin 2014 et de l'article L312-20 du même code. Le délai tombe à trois ans lorsque le titulaire est décédé.

Le calendrier de l'épargne oubliée, de l'inactivité au versement à l'État

Pour un compte bancaire, un livret ou de l'épargne salariale standard, le compte est considéré comme inactif après 12 mois sans opération (ou 5 ans pour un livret ou un plan d'épargne entreprise). Le transfert à la Caisse des Dépôts intervient 10 ans après la dernière opération. La conservation dure ensuite 20 ans, pour un versement définitif à l'État au bout de 30 ans au total.

En cas de décès du titulaire, le compte est considéré comme inactif après 12 mois sans manifestation des héritiers. Le transfert à la Caisse des Dépôts a lieu 3 ans après le décès. La conservation dure alors 27 ans, pour un versement définitif à l'État également au bout de 30 ans au total.

Sources : articles L312-19 et L312-20 du code monétaire et financier, service Ciclade de la Caisse des Dépôts. Cas particuliers : un Plan d'Épargne Logement (PEL) part au bout de 20 ans, et un contrat d'assurance vie dix ans après son terme ou la connaissance du décès (article L132-27-2 du code des assurances).

Le cas de l'épargne salariale est le plus traître, car le lien passe par l'employeur. Imaginons Karim, 44 ans. Il quitte son entreprise en 2013 en laissant un peu plus de 1 800 € sur son PEE (Plan d'Épargne Entreprise), alimenté par la participation et l'intéressement. Il n'y touche plus jamais. En 2023, le gestionnaire clôture le compte et transfère le solde à la Caisse des Dépôts. Une recherche à son nom ferait ressortir la somme aujourd'hui, bien au-dessus des 943 € restitués en moyenne.

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Ce que Ciclade retrouve, et ce qu'il ne retrouvera pas

Ciclade est le service public gratuit développé par la Caisse des Dépôts. Il recense uniquement les sommes déjà transférées par les banques, les assureurs et les organismes d'épargne salariale. Tant que le délai légal n'est pas écoulé, l'argent reste chez l'établissement d'origine et la recherche ne donne rien.

Cinq familles de produits, ouverts en France

Le site couvre les comptes bancaires, les comptes d'épargne salariale, les contrats d'assurance vie et les bons de capitalisation. Les contrats de prévoyance temporaire décès s'y ajoutent depuis janvier 2025. Les soldes des comptes clôturés de Ma French Bank, d'Orange Bank et d'UFFB (Union Financière de France Banque) y figurent également.

Ce qui reste hors de portée

Trois limites méritent d'être connues :

Les produits ouverts hors de France ne sont pas concernés.

Un compte encore détenu par la banque n'apparaît pas : il faut alors s'adresser directement à l'établissement.

Les sommes déjà versées à l'État après trente ans ne peuvent plus être réclamées.

Trois étapes, aucune commission

La recherche se fait sur ciclade.fr, dans l'espace public du site et sans création de compte. Elle demande le nom de naissance, le prénom, la date de naissance, la nationalité et, le cas échéant, la date de décès. Le numéro du compte clôturé ou du bon de capitalisation peut être ajouté pour affiner la recherche. Elle est ouverte au titulaire comme à un héritier, à un ayant droit ou à un notaire.

En cas de correspondance, l'espace personnel doit être créé dans les quinze minutes qui suivent. Viennent ensuite les justificatifs : pièce d'identité recto verso, RIB (Relevé d'Identité Bancaire) du compte utilisé actuellement, acte de décès ou pièce de succession selon la situation. La restitution est intégrale et sans commission, fiscalité déduite. Le paiement arrive par virement, après un délai qui se compte en semaines.

Aucun site payant ne fait ce travail

La Caisse des Dépôts ne contacte jamais les particuliers, les notaires ou les avocats pour leur annoncer l'existence de sommes non réclamées. Un appel, un courriel ou une page qui réclame des frais de dossier pour débloquer votre argent est une tentative de fraude. La recherche est gratuite et se fait uniquement sur ciclade.fr.

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Trente ans, puis l'État encaisse : les réflexes à prendre

Le compte à rebours ne s'arrête jamais. Dix ans chez la banque ou l'assureur, vingt ans à la Caisse des Dépôts, puis les sommes non réclamées deviennent la propriété de l'État. Depuis 2017, 640,7 millions d'euros ont ainsi basculé, dont 89 millions d'euros pour la seule année 2025.

Quatre réflexes suffisent à écarter ce scénario :

Faire vivre chaque compte : un versement ou un retrait par an écarte l'inactivité.

Signaler tout changement d'adresse et de courriel à sa banque, à son assureur et à son gestionnaire d'épargne salariale.

Tenir une liste écrite de ses comptes et contrats, et indiquer à ses proches où elle se trouve.

Vérifier la clause bénéficiaire de son assurance vie, en particulier après un mariage ou une naissance.

Reste le sort des comptes devenus inutiles. Les clôturer évite les frais et les oublis futurs. Les clients qui préfèrent tout regrouper dans un seul établissement comparent les banques en ligne et les banques de réseau avant de trancher.